4. Juli 2022
Bargeld ist in Deutschland besonders beliebt: China verwendet seit langem einen elektronischen Yuan und die EZB will den Euro bis 2025 digitalisieren. Doch Experten sehen Gefahren für Sicherheit und Anonymität.
Zentralbanken zirkulieren bereits digitales Geld, auch bekannt als „digitale Zentralbankwährungen“. China ist Vorreiter: Die People’s Bank of China gibt seit April 2020 eine neue digitale Währung heraus: Es ist der Beginn einer neuen Ära. Kurz nach Ausbruch der weltweiten Corona-Pandemie starteten in vier Städten Pilotprogramme für den Yuan des E-Government, kurz „E-CNY“. Benutzer tragen die Währung in einer E-Wallet-App auf ihrem Smartphone bei sich. Laut dem Magazin The Economist befindet sich dieses Geld heute bereits in mehr als 260 Millionen digitalen Geldbörsen. Die Münze wurde sechs Jahre lang bearbeitet.
Xu Yuan, Professor am National Development Research Institute der Universität Peking, sagte gegenüber dem Guardian: „Während es aus Sicht der Nutzer nur wenige Änderungen gibt, ist dies die größte Änderung überhaupt aus Sicht der Zentralbankaufsicht, der Wirtschaft und der sozialen Governance.“ Mu Changchun, Leiter des Digital Currency Research Institute der chinesischen Zentralbank, sagt dem Tagesspiegel: „Die Währung bietet den Nutzern ein gewisses Maß an Anonymität und eignet sich nicht für spekulative Zwecke Spekulation.” Der deutsche Finanzexperte Horst Gischer von der Otto-von-Guericke-Universität in Magdeburg befürchtet derweil eine staatliche Überwachung: „Die Einführung einer elektronischen Währung ist ein Wunderwerk. Ein Tool, um damit herauszufinden, was die Bürger mit ihrem Geld machen.“ Die Währung kommt einem totalitären Staat zugute, der daran interessiert ist, die Bürger zu beobachten.
Staatliches elektronisches Geld existiert bereits in neun Ländern. Banker in Japan und Schweden testen auch die digitalen Währungen der Zentralbank, und sogar die Bank of England bereitet einen Test von elektronischem Geld für das britische Pfund vor. Was sind die Vorteile von digitalem Geld? Ein digitaler Euro würde illegale Aktivitäten verhindern, die auf dem schnellen Austausch von Banknoten beruhen, wie Drogenhandel, Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung. Einer der größten Vorteile von elektronischem Geld ist, dass es innerhalb von Sekunden und zu geringen Kosten über Landesgrenzen hinweg transferiert werden kann; Auch vernetzte Maschinen könnten Umsätze und Kosten selbstständig erfassen. Um das neue Geld zu verwenden, könnten Bürger möglicherweise auf ein digitales Bürgerkonto zugreifen.
Es könnten einige tausend Euro sein, die in dieser digitalen Geldbörse aufgeladen werden, um Einkäufe tätigen zu können. Aber Fragen bleiben. Eine davon: Wie soll diese E-Geld-Plattform gestaltet sein? Oder sollte jeder Bürger, der elektronische Euros versendet, ein EZB-Konto haben? Könnte der digitale Euro ein sicheres und stabiles Zahlungsinstrument bieten, das von einer unabhängigen Zentralbank stabilisiert wird? Was in China gewohnt schnell geht, dauert in Europa aus gutem Grund etwas länger. Die Europäische Zentralbank hat im Oktober 2021 die Forschungsphase des digitalen Euros gestartet. „Sobald diese abgeschlossen ist, werden wir entscheiden, ob wir mit der Entwicklung eines digitalen Euros beginnen“, sagt Frankfurt. Der digitale Euro könnte in vier oder fünf Jahren ausgegeben werden, aber zuerst müssen der EZB-Rat und die europäischen Behörden über die Einführung entscheiden. Wenn es um digitale Währungen geht, kommt auch die Blockchain-Technologie ins Spiel. Zur Erinnerung: Eine normale Wechselstube nimmt Geld an, verwahrt es; wird diese gehackt, ist das Geld verloren. Aber mit einem Blockchain-basierten Finanzaustausch wird das Geld dezentral gehalten.
Ich halte es für realistisch, dass die EZB 2025 den elektronischen Euro einführt.
„Blockchain spielt für die EZB keine große Rolle, aber für den digitalen Euro könnte das System interessant sein“, sagt Philipp Sander von der Frankfurt School of Finance & Management. Der straffe Zeitplan der EZB ist jedoch nicht tragbar. „Es ist davon auszugehen, dass Projekte wie der digitale Euro erst in den Jahren 2026 bis 2028 starten.“ Gischer antwortet: „Ich halte es für realistisch, dass die EZB 2025 den elektronischen Euro einführt.“ Er kritisiert, dass das Bargeld verschwindet. vollständig; auch ein “totaler Verzicht auf Privatsphäre beim Geldausgeben”. Das „könnte gesellschaftspolitische Konsequenzen haben“, sagt der Professor.
Er will nicht, dass „jede Transaktion, die ich mache, elektronisch kontrolliert wird“. Und er ist überzeugt, dass Geschäftsbanken “große Probleme mit einem solchen digitalen Euro haben würden”. Wer würde schließlich noch ein Konto bei einer Geschäftsbank eröffnen? Doch die Europäer sollten nicht zu lange warten: Fabio Panetta, Mitglied des Direktoriums der EZB, sagt: „Wenn die EZB beschließt, den digitalen Euro nicht einzuführen, könnte Europa in Zukunft in eine Situation geraten, in der das Leistungsspektrum von Zahlungsdiensten angeboten von ausländischen Betreibern wie den globalen Technologiegiganten.“ Dies könnte die Anfälligkeit des Finanzsystems erhöhen.“Die Vorbereitung auf den digitalen Euro ist ein Weg, die Autonomie Europas zu schützen und unerwünschte Szenarien zu vermeiden“, sagt der Experte.Im Gegensatz zu Technologieunternehmen prüfen Banken laut Atlantic Council derzeit 71 Länder Einführung einer digitalen Zentralbankwährung befinden sich laut Atlantic Council teilweise bereits in der Pilot- oder Entwicklungsphase. Fragt man Sander danach, hält er es für mehr als fraglich, „dass die EZB mit Apple konkurrieren oder gar einen Computer entwickeln kann die die Bürger auch akzeptieren.”
Denken Sie daran: Wann immer der Staat versucht, IKT zu entwickeln, funktioniert das nicht so gut wie mit privaten Unternehmen. Neben Europa und China arbeiten auch die USA an diesem Thema für die Zukunft. Dort forderte Präsident Joe Biden die Federal Reserve auf, die Einführung des digitalen US-Dollars zu prüfen. Im Januar 2022 veröffentlichte er eine Studie mit dem Titel „Geld und Zahlungsverkehr: Der US-Dollar im Zeitalter der digitalen Transformation“. Er erklärt: „Bedrohungen wie Geschäftsunterbrechungen und Cybersicherheitsrisiken würden auch für eine CBDC (Central Bank Digital Currency, Anm. d. Red.) gelten. Jede dedizierte Infrastruktur sollte extrem widerstandsfähig gegen Bedrohungen sein, Infrastrukturbetreiber sollten wachsam bleiben, da böswillige Akteure immer raffiniertere Verfahren einsetzen Methoden und Taktiken.” Darüber hinaus „ist die Sicherung von CBDC eine Herausforderung.“ Was die Geschwindigkeit eines digitalen Netzwerks in US-Dollar betrifft, so kündigte das Massachusetts Institute of Technology für 2022 etwas Neues an: Forscher haben ein System entwickelt, das bis zu 102 Millionen Zahlungstransaktionen pro Minute verarbeitet. Damit liegt die Performance deutlich über der des Visa-Anbieters, wie die New York Times feststellte.
Während man in Europa und den USA noch grübelt, soll es in Jamaika bald eine digitale Währung geben. Im Februar sagte Premierminister Andrew Holness auf Twitter: „Die Bank of Jamaica wird 2022 ihren eigenen digitalen Jamaika-Dollar einführen.“ Er erhofft sich davon „die Bankkosten für die Bürger“. Davon sollen diejenigen profitieren, die bisher noch kein Konto hatten. Bis 2032 soll der digitale Dollar 50 % des jamaikanischen Bargelds ersetzen. Auf den Bahamas hingegen gibt es den „Sand Dollar“ oder „Digital Bahamian Dollar“, in Nigeria können Bürger mit der „eNaira“ bezahlen ” -seit Oktober 2021 wird in dem Staat mit 225 Millionen Einwohnern akzeptiert. Aber es ist wahrscheinlich nicht so einfach, wie es sich anhört. Experte Sandner: „Diese digitalen Währungen aus kleineren Ländern werden von der Bevölkerung nicht immer akzeptiert.“ Sein Fazit: „Wenn die EZB so weitermacht wie bisher, besteht auch in Europa ein Risiko.“ Noch ist Bargeld in vielen Ländern König, aber die Zukunft gehört anderen Zahlungsmitteln. Ungewiss ist nur, wer sie herausgibt und wie sie empfangen werden.